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标题: 只保50万？存款保险，你需要知道10句话 [打印本页]

作者: 于君 时间: 2014-12-2 14:10
标题: 只保50万？存款保险，你需要知道10句话
本帖最后由于君于 2014-12-2 14:20 编辑

中国存款保险制度诞生，对于普通投资者来说，你只需要知道以下10句话就可以了：

   1、这项制度出台后，银行就可以名正言顺地破产了。1949年以来，相当长的时间里，银行都是国家垄断的行业，带有国家信用，所以没有破产一说。现在，银行业要对民营资本开放，加上利率市场化改革和互联网金融的搅局，银行将变成没有“护城河”保护的企业，需要独立面对风险，为了保障储户利益，就要有存款保险制度。

   2、如果将这个制度浓缩成一句话，就是：当某银行破产的时候，存款本息50万元人民币（含）以下的储户，可以得到全额赔偿；超过50万的部分，要看破产清算后资产状况，可能一分钱都没有了，可能按照比例赔偿。

   3、在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构，都适用这一制度。被保险的存款，包括人民币存款，也包括外币存款。

   4、外国银行在中国的分支机构，以及中资银行海外分支机构此次没有纳入存款保险范围。但是，中国与其他国家或者地区之间对存款保险制度另有安排的除外。所以在这些机构存款的时候，需要了解相关规定。

   5、当A银行破产的时候，A银行高管个人在A银行的存款，不受该制度保护。

   6、银行理财产品不在该制度保护之列。

   7、该制度实施后，在小型金融机构存款要非常小心，尤其是房地产泡沫比较严重、民间借贷风险比较大、产业比较单一的地方，当地的小银行都存在较高风险。

   8、以后轻易不要存“人情款”了，即便迫不得已，也不要在一家银行超过50万。注意，是你本人名下在这个银行所有户头上的存款总和，不要超过50万。

   9、如果存款有200万，该怎么存？当然是分成4个银行存了！注意，A银行天津分行和A银行北京分行，算是一家银行。

   10、这对银行股是利好还是利空？应该说是中性略偏空，2014年年初的时候各大银行纷纷签署“生前遗嘱”，岁尾的时候出台“存款保险制度”征求意见稿，中国银行业竞争最激烈的时候即将到来。至于最近银行股上涨，是因为估值偏低，那是另外一回事。

   附：存款保险制度来了普通老百姓怎么办？

   《存款保险条例》开始向社会公开征求意见，酝酿了二十余年的存款保险制度终于见到了具体模样。之前有少数媒体在展望这一制度时，用出“银行也会破产了”这样的大字标题，颇有些耸人听闻，也让一些普通储户产生担忧。其实完全不必。

存款“隐性保障”变成了“显性保障”

在没有存款保险制度的日子里，一直流传着一种说法：我们大家的存款，会得到国家和政府的信用兜底担保。似乎某次处理银行危机时，也确实采取了类似的“兜底”措施。但实际上，这种所谓“隐性保障”并不真实存在——既没有国家法律法规制度的界定，也没有明确的准备金安排，更不可能给广大储户以真正稳定的心理预期。若干次，稍有“风吹草动”，储户就蜂拥跑到银行去挤兑。这恰恰说明大家心里不踏实，“隐性保障”只是一种传说。

存款保险制度就是要把传说中的“隐性保障”变成一种看得见、摸得着、靠得住、可预期的“显性保障”。“50万元”的偿付限额覆盖了99.63%的储户，它意味着你的存款得到了具体保障，不是从“无限大”减少到了“50万”，而是从“0”增加到了“50万”。大多数国家先于我们建立了存款保险制度后，储户们的心态都发生了积极变化——他们不再那么轻易地“听风就是雨”地去挤兑，他们的存款积极性得到提高。总之，吃下了一枚定心丸。

   给利率市场化改革加装了“保险杠”

   三中全会以来，中央高层不断在各种场合释放要“建立和规范存款保险制度”的信号。此番征求意见，等于拿出了改革路线图，也基本上明确了时间表。

   在建立存款保险制度之初，商业银行因为要多掏一些钱去购买保险，所以利润率等指标可能会短期下降。但从改革意义上看，存款保险制度给银行带来的影响，绝不能仅仅看眼前这么点小得小失。它引入了一种新的安全稳定机制，体现了重视“事前防范”，而不是依赖“事后处置”。

   近年来，利率市场化改革成为中国金融改革关键之役。存款保险制度的到来，等于给“利率市场化改革”这辆已经出发的越野吉普，又加装了一圈“保险杠”。多这么一道防护措施后，可以有效预防和对冲利率改革的可能风险，从而让改革者敢于把脚下的油门踩得更深。

   让老百姓从“进银行”变成“进好银行”

   有了存款保险制度后，“好银行”和“坏银行”的区分，就变得更与您——一位普通储户，密切相关了。确实会有一些经营不善的银行可能倒闭，但别担心，存款保险制度可以保障在这样的时刻里，绝大多数储户的利益不受损。建立存款保险制度，并不直接影响银行日常经营，它不会直接导致更多银行倒闭，反而会让一些银行不再因恐慌性的挤兑而猝然倒下。

   往常我们身边的大爷大妈们选择去哪家银行存钱，可能更看重谁家去得方便，谁家排队不长，等等。今后，即便您是那50万元偿付限额所覆盖的“99.63%”人群，您可能也会更多考虑考虑银行的经营稳健性、靠谱度。而对于“99.63%”之外的那“0.37%”群体来说，就更要挑一挑银行的“经营成色”。

   别替银行担心，储户这么挑眼，是一种体现压力的“正能量”，只会促使各银行进一步提高经营水平，提高对金融风险的防范能力，提高对储户的服务水平。

   （本文来源央视新闻）

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