十三五后，您的养老生活将彻底改变！您知道吗？

       中国养老的概念早已经不是政府政包干，全面吃大锅饭的概念了，要想高品质养老，就要把自己的养老储蓄、养老保险给上好。这次十三五的政策规划，更加明确这方向，其中关键的政策有降低社保保费、养老金全国统筹与强化投资、延迟退休、开放二胎等。看似与我们没有直接相关，但是了解政策背景后，其实未来将面临一个空前的养老挑战！

      一、降低社保--养老还得自己跟上

       背景：社保费用占工资比例40%左右，按规定缴纳社保的单位与个人压力巨大，排挤了个人消费与养老保障的自由度，也降低了民众参保意愿。

       凸显问题：社保除了失业保险，其他险种都有自己短缺的问题，尤其是养老保险。降低社保缴费比例后，政府压力更大，要政府增加社会福利或养老金更是难上加难。因此降费不是让民众把结余的钱拿去挥霍，而是要更有效的储蓄。

       商业保险积极功能：社保的养老金其实不是绝对固定的，以国际的经验，每当社保养老金给付发生问题时，不是回头增加保费就是降低养老给付。而商业养老保险则是保证给付额度，不但如此，分红型产品在保险公司运作有结余的时候，还必须分享70%以上的收益，功能上要比社保更强大！

       二、全国统筹--各地赤字严重

       背景：据2015年全国社会保险基金预算显示，剔除财政补贴后，2015年养老保险“亏空”将超过3000亿元。如此严重的情况，政府采取两种做法，一是将全国亏损与盈余的省份全国统筹，与卖出国有资产补充；另一个是拓宽投资渠道，以投资收益弥补亏损。不过，十三五计划在此项目，也积极鼓励商业养老保险介入，补充国人养老资金可能发生的缺口。

       凸显问题：冰冻三尺非一日之寒，虽然知道制度出现漏洞，但是不是说改就能立刻改正，这问题在养老金制度尤其被凸显。因为谁也不肯被加费，谁也不肯自己的养老金变少。

       商业保险积极功能：商业年金保险全部都是实账，一分钱都不能少，否则保监会一定立刻接管。保险公司最擅长长期资金投资，追求最安全高效的投资，保证年金依合同发放，以及让保户年年享受超额分红。

       三、延迟退休--问题还在后面

       背景：延续上一个问题，政府储备的养老金不足，无法满足未来5~10的退休潮，因此使用延迟退休来分散养老金领取的压力，也是变相的减少领取的人口，避免社保不堪重负。

       凸显问题：养老金的储备的确非常紧张，只能使用延迟退休来缩减给付。虽然这个政策一直被社会诟病，可是看看我国台湾地区与日本，我们真该觉得幸运了。台湾与日本因为老年人退休金不足，大量人员在退休年龄不愿意离职，希望继续工作维持收入，但是这却排挤了年轻人就业机会，企业也无法辞退老人，形成世代间的矛盾，不胜悲哀。

       商业保险积极功能：商业保险的退休金，合同约定时间到点就必须放款，不放年金就是违约，如延迟发放，还必须支付延迟的利息，对养老资金的规划，是有绝对的保障。

       四、开放二胎--养儿不一定防老

       背景：开放二胎对社会有两个帮助，一是中国将成为全世界老人最多的国家，开放二胎弥补劳动力的不足；二是养儿防老，这还不只有指家庭的供养，同时需要更多的劳动人口帮忙缴社保，以支持当期的养老金发放。

       凸显问题：开放二胎对社会结构绝对是利大于弊，可惜不少媒体或研究指出现在才开放二胎已经有点晚，大城市的生育意愿薄弱，上海是在2013年已经发生出生率小于死亡率的情况，就连上海市的卫计委也跳出来呼吁生育。失衡的人口结构，不只是对个别家庭，也将对每一位退休人员造成不可回避的问题。不但如此，工作人口比例下降，也意味着人工成本上升，导致物价上升，对于养老储蓄又是另一个冲击。

       商业保险积极功能：养儿不一定防老，问题不仅是儿孙是否孝顺，未来生活压力大，实在不敢指望儿女供养，增加子女负担。以国际发达市场情况，百年以上的保险公司比比皆是，养老是数十年的大计，稳健经营的保险公司绝对是首选，也不用担心时间到了不给钱。退休了用保险来养老，子女就让他们尽情地在事业上发展抱负吧！

       结语

       未来养老财政紧张，政府管的方向是保证人人有口饭吃，但不管人人一定吃的饱。要吃的好，过得有品质就得靠自己安排！在上述的内容可知，政府将给出一个更大的空间，让民众根据自己的情况做好退休养老的准备。这时候选择有利的养老储蓄工具至关重要，要稳健、安全、长期收益明确才行！

       用保险养老上策；用储蓄养老中策；尽靠社保养老绝对下策。

       中国养老的概念早已经不是政府政包干，全面吃大锅饭的概念了，要想高品质养老，就要把自己的养老储蓄、养老保险给上好。这次十三五的政策规划，更加明确这方向，其中关键的政策有降低社保保费、养老金全国统筹与强化投资、延迟退休、开放二胎等。看似与我们没有直接相关，但是了解政策背景后，其实未来将面临一个空前的养老挑战！

      一、降低社保--养老还得自己跟上

       背景：社保费用占工资比例40%左右，按规定缴纳社保的单位与个人压力巨大，排挤了个人消费与养老保障的自由度，也降低了民众参保意愿。

       凸显问题：社保除了失业保险，其他险种都有自己短缺的问题，尤其是养老保险。降低社保缴费比例后，政府压力更大，要政府增加社会福利或养老金更是难上加难。因此降费不是让民众把结余的钱拿去挥霍，而是要更有效的储蓄。

       商业保险积极功能：社保的养老金其实不是绝对固定的，以国际的经验，每当社保养老金给付发生问题时，不是回头增加保费就是降低养老给付。而商业养老保险则是保证给付额度，不但如此，分红型产品在保险公司运作有结余的时候，还必须分享70%以上的收益，功能上要比社保更强大！

       二、全国统筹--各地赤字严重

       背景：据2015年全国社会保险基金预算显示，剔除财政补贴后，2015年养老保险“亏空”将超过3000亿元。如此严重的情况，政府采取两种做法，一是将全国亏损与盈余的省份全国统筹，与卖出国有资产补充；另一个是拓宽投资渠道，以投资收益弥补亏损。不过，十三五计划在此项目，也积极鼓励商业养老保险介入，补充国人养老资金可能发生的缺口。

       凸显问题：冰冻三尺非一日之寒，虽然知道制度出现漏洞，但是不是说改就能立刻改正，这问题在养老金制度尤其被凸显。因为谁也不肯被加费，谁也不肯自己的养老金变少。

       商业保险积极功能：商业年金保险全部都是实账，一分钱都不能少，否则保监会一定立刻接管。保险公司最擅长长期资金投资，追求最安全高效的投资，保证年金依合同发放，以及让保户年年享受超额分红。

       三、延迟退休--问题还在后面

       背景：延续上一个问题，政府储备的养老金不足，无法满足未来5~10的退休潮，因此使用延迟退休来分散养老金领取的压力，也是变相的减少领取的人口，避免社保不堪重负。

       凸显问题：养老金的储备的确非常紧张，只能使用延迟退休来缩减给付。虽然这个政策一直被社会诟病，可是看看我国台湾地区与日本，我们真该觉得幸运了。台湾与日本因为老年人退休金不足，大量人员在退休年龄不愿意离职，希望继续工作维持收入，但是这却排挤了年轻人就业机会，企业也无法辞退老人，形成世代间的矛盾，不胜悲哀。

       商业保险积极功能：商业保险的退休金，合同约定时间到点就必须放款，不放年金就是违约，如延迟发放，还必须支付延迟的利息，对养老资金的规划，是有绝对的保障。

       四、开放二胎--养儿不一定防老

       背景：开放二胎对社会有两个帮助，一是中国将成为全世界老人最多的国家，开放二胎弥补劳动力的不足；二是养儿防老，这还不只有指家庭的供养，同时需要更多的劳动人口帮忙缴社保，以支持当期的养老金发放。

       凸显问题：开放二胎对社会结构绝对是利大于弊，可惜不少媒体或研究指出现在才开放二胎已经有点晚，大城市的生育意愿薄弱，上海是在2013年已经发生出生率小于死亡率的情况，就连上海市的卫计委也跳出来呼吁生育。失衡的人口结构，不只是对个别家庭，也将对每一位退休人员造成不可回避的问题。不但如此，工作人口比例下降，也意味着人工成本上升，导致物价上升，对于养老储蓄又是另一个冲击。

       商业保险积极功能：养儿不一定防老，问题不仅是儿孙是否孝顺，未来生活压力大，实在不敢指望儿女供养，增加子女负担。以国际发达市场情况，百年以上的保险公司比比皆是，养老是数十年的大计，稳健经营的保险公司绝对是首选，也不用担心时间到了不给钱。退休了用保险来养老，子女就让他们尽情地在事业上发展抱负吧！

       结语

       未来养老财政紧张，政府管的方向是保证人人有口饭吃，但不管人人一定吃的饱。要吃的好，过得有品质就得靠自己安排！在上述的内容可知，政府将给出一个更大的空间，让民众根据自己的情况做好退休养老的准备。这时候选择有利的养老储蓄工具至关重要，要稳健、安全、长期收益明确才行！

       用保险养老上策；用储蓄养老中策；尽靠社保养老绝对下策。