国外养老模式的经验和启示

       由于人口平均寿命的不断提高和计划生育政策，我国已经快速进入老龄化社会。2014年，我国60岁及以上人口21242万人，占总人口的15.5%；65岁及以上人口13841.6万人，占总人口的10.1%。随着我国人口老龄化的加剧，子女赡养老人、抚育子女的负担越来越重。此外，由于工作竞争和生活方式的转变，老年空巢家庭或独居家庭越来越多，其中城市老年人空巢或独居比例接近一半。在此背景下，传统的家庭养老模式已经难以为继。发达国家的社会化养老模式可以为我国提供借鉴和启示。

       国家养老金制度是养老资金的主要来源

       国外老年人的养老资金来源主要包括三个方面：国家养老金、自身的积蓄和财产性收入、社会捐赠和救助。国家养老金制度是发达国家普通百姓的主要养老资金来源。目前，绝大多数OECD国家的养老金制度实行的是待遇确定型和现收现付筹资模式，资金来源主要是国家的税收收入，从雇主及雇员的工薪税收中取得资金，再加上每年资金的市场运营收益纳入养老金的账户支出。现收现付的筹资模式，是指正在工作的下一代人缴费，直接用于支付当前退休者的养老金。在支付规模小、人口负担较轻的情况下，这一制度运行是有效的。但是随着人口老龄化的加快，这种模式会逐步面临财务不平衡问题。为应对这一问题，西方国家纷纷建立了公共养老储备基金。在现收现付的养老金制度难以为继时，这些公共养老储备基金进入给付期，从收益或本金中拿出一定金额用于弥补养老金的不足。

       以房养老也是西方国家出现的一个养老资金的重要来源。是指通过一定的金融机制或非金融机制，将自己的产权房出售、抵押或者出租出去，以获取一定数额养老金或养老服务的养老模式。美国很多老年人退休前购买一套面积较大的房产，将其中的部分房间出租给求学或就业的年轻人，即可按期获得收入又可与年轻人住在一起排解老年人的孤独感。

       居家养老和社区服务相结合的发展趋势

       居家养老模式将居家和社会化服务有机结合起来，使老年人既能继续留在熟悉的环境中，又能得到适当的生活和精神照顾，免除后顾之忧。目前欧美等发达国家接受居家养老服务的老年人的比例在80%左右。该种模式适合子女无暇照顾，有一定自理能力且不愿意离开原有熟悉环境的老年人。依托社区服务的居家养老融合了传统的家庭养老和集中院舍养老之长，在享受居家养老服务机构提供的专业服务的同时，不必使老年人脱离原有的居住环境和社会关系，也方便子女在闲暇时照顾老人，老人的情感需求能够得到充分满足，更容易被老年人接受。同时，居家养老能够充分整合利用家庭、社区的资源，使养老成本大大降低。目前，居家养老已经成为欧美等发达国家老年人养老的主要方式。

       美国的“居家养老院”是目前世界最大的非营利性质的老年照顾机构，在全球有850个加盟和独立的分支机构，为居家老人提供保健、安全和生活照顾服务。瑞典各地方政府都在大力推行居家养老的形式，争取让所有的人在退休后尽可能长时间地在自己的家里安度晚年。瑞典各地方政府负责提供的养老服务带有很大的福利性质，虽然需要收取一定的费用，但远远低于市场收费标准。据估算，瑞典全国一年用于照料老人的金额已超过1000亿瑞典克朗，其中由老人们自己承担的费用仅占4%。

       全托式机构养老是种无奈选择

       养老院等全托式机构虽然设施齐全便利，老人能得到专业化的照顾和医疗护理服务，但缺点在于容易造成老人与子女、亲朋好友间情感的缺失，而且成本较高，所以老人们不到万不得已不会住进养老院，住在养老院的一般是基本失去生活自理能力的孤寡老人。目前，西方发达国家有5%～15%的老年人采用机构养老，其中北欧大约为5%～12%，英国大约为10%，美国大约为20%。

       除了全托式的养老院以外，在国外还有“半托制”的养老机构，受到许多老年人的青睐。所谓“半托制”，就是老人白天在养老机构生活，晚上回到自己的家。美国“半托制”养老中心的经费由主办者向美国联邦政府提出申请，经审查合格后联邦政府给予一定的资助，同时中心可接受社会捐赠，这种捐赠经联邦税务局核定后可以在税前列支。芬兰在全国建了数百个老人服务和娱乐中心，可以为65岁以上的居家老人提供日托服务，周一到周五负责用残疾人出租车接送这些日托老人，为他们提供早餐、午餐和日间咖啡。

       老人公寓是针对生活可以自理老人一种相对高端的机构养老服务，类似于专门针对老年人的长期居住的星级宾馆，受到老年人的欢迎。美国的老人公寓似四星级宾馆，一般由多个单元房，只租给55岁以上的老年人，除了租赁房屋外还提供就餐、清扫房间、健身设施、日常医疗、文化娱乐、洗衣、交通、社会活动等便利服务。

       国外的养老模式和经验为我国提供了很多可资借鉴之处：一是我国基本属于“现收现付”式的养老金筹资模式，目前一些地区已经出现入不敷出、空账运行的局面，应当尽早改革完善，并进一步扩大国家社会保障基金的规模。二是家庭养老虽然已经难以为继，但居家养老仍应作为优先发展方向，关键是要把与之配套的社会化服务尽快发展起来。三是把针对失能老人、半失能老人的全托式养老院作为一项社会福利政策，按照“政府兜底保基本、社会优质走高端”的原则，尽快发展起来，以解决家庭和社会的后顾之忧，也是我国计划生育国策后续应有的配套政策。四是养老不仅是中国的问题也是全球的问题，其中蕴含着巨大商机，应当抢抓商机、发展产业，在服务好国内的同时，参与国际竞争，输出产品、输出服务。

       由于人口平均寿命的不断提高和计划生育政策，我国已经快速进入老龄化社会。2014年，我国60岁及以上人口21242万人，占总人口的15.5%；65岁及以上人口13841.6万人，占总人口的10.1%。随着我国人口老龄化的加剧，子女赡养老人、抚育子女的负担越来越重。此外，由于工作竞争和生活方式的转变，老年空巢家庭或独居家庭越来越多，其中城市老年人空巢或独居比例接近一半。在此背景下，传统的家庭养老模式已经难以为继。发达国家的社会化养老模式可以为我国提供借鉴和启示。

       国家养老金制度是养老资金的主要来源

       国外老年人的养老资金来源主要包括三个方面：国家养老金、自身的积蓄和财产性收入、社会捐赠和救助。国家养老金制度是发达国家普通百姓的主要养老资金来源。目前，绝大多数OECD国家的养老金制度实行的是待遇确定型和现收现付筹资模式，资金来源主要是国家的税收收入，从雇主及雇员的工薪税收中取得资金，再加上每年资金的市场运营收益纳入养老金的账户支出。现收现付的筹资模式，是指正在工作的下一代人缴费，直接用于支付当前退休者的养老金。在支付规模小、人口负担较轻的情况下，这一制度运行是有效的。但是随着人口老龄化的加快，这种模式会逐步面临财务不平衡问题。为应对这一问题，西方国家纷纷建立了公共养老储备基金。在现收现付的养老金制度难以为继时，这些公共养老储备基金进入给付期，从收益或本金中拿出一定金额用于弥补养老金的不足。

       以房养老也是西方国家出现的一个养老资金的重要来源。是指通过一定的金融机制或非金融机制，将自己的产权房出售、抵押或者出租出去，以获取一定数额养老金或养老服务的养老模式。美国很多老年人退休前购买一套面积较大的房产，将其中的部分房间出租给求学或就业的年轻人，即可按期获得收入又可与年轻人住在一起排解老年人的孤独感。

       居家养老和社区服务相结合的发展趋势

       居家养老模式将居家和社会化服务有机结合起来，使老年人既能继续留在熟悉的环境中，又能得到适当的生活和精神照顾，免除后顾之忧。目前欧美等发达国家接受居家养老服务的老年人的比例在80%左右。该种模式适合子女无暇照顾，有一定自理能力且不愿意离开原有熟悉环境的老年人。依托社区服务的居家养老融合了传统的家庭养老和集中院舍养老之长，在享受居家养老服务机构提供的专业服务的同时，不必使老年人脱离原有的居住环境和社会关系，也方便子女在闲暇时照顾老人，老人的情感需求能够得到充分满足，更容易被老年人接受。同时，居家养老能够充分整合利用家庭、社区的资源，使养老成本大大降低。目前，居家养老已经成为欧美等发达国家老年人养老的主要方式。

       美国的“居家养老院”是目前世界最大的非营利性质的老年照顾机构，在全球有850个加盟和独立的分支机构，为居家老人提供保健、安全和生活照顾服务。瑞典各地方政府都在大力推行居家养老的形式，争取让所有的人在退休后尽可能长时间地在自己的家里安度晚年。瑞典各地方政府负责提供的养老服务带有很大的福利性质，虽然需要收取一定的费用，但远远低于市场收费标准。据估算，瑞典全国一年用于照料老人的金额已超过1000亿瑞典克朗，其中由老人们自己承担的费用仅占4%。

       全托式机构养老是种无奈选择

       养老院等全托式机构虽然设施齐全便利，老人能得到专业化的照顾和医疗护理服务，但缺点在于容易造成老人与子女、亲朋好友间情感的缺失，而且成本较高，所以老人们不到万不得已不会住进养老院，住在养老院的一般是基本失去生活自理能力的孤寡老人。目前，西方发达国家有5%～15%的老年人采用机构养老，其中北欧大约为5%～12%，英国大约为10%，美国大约为20%。

       除了全托式的养老院以外，在国外还有“半托制”的养老机构，受到许多老年人的青睐。所谓“半托制”，就是老人白天在养老机构生活，晚上回到自己的家。美国“半托制”养老中心的经费由主办者向美国联邦政府提出申请，经审查合格后联邦政府给予一定的资助，同时中心可接受社会捐赠，这种捐赠经联邦税务局核定后可以在税前列支。芬兰在全国建了数百个老人服务和娱乐中心，可以为65岁以上的居家老人提供日托服务，周一到周五负责用残疾人出租车接送这些日托老人，为他们提供早餐、午餐和日间咖啡。

       老人公寓是针对生活可以自理老人一种相对高端的机构养老服务，类似于专门针对老年人的长期居住的星级宾馆，受到老年人的欢迎。美国的老人公寓似四星级宾馆，一般由多个单元房，只租给55岁以上的老年人，除了租赁房屋外还提供就餐、清扫房间、健身设施、日常医疗、文化娱乐、洗衣、交通、社会活动等便利服务。

       国外的养老模式和经验为我国提供了很多可资借鉴之处：一是我国基本属于“现收现付”式的养老金筹资模式，目前一些地区已经出现入不敷出、空账运行的局面，应当尽早改革完善，并进一步扩大国家社会保障基金的规模。二是家庭养老虽然已经难以为继，但居家养老仍应作为优先发展方向，关键是要把与之配套的社会化服务尽快发展起来。三是把针对失能老人、半失能老人的全托式养老院作为一项社会福利政策，按照“政府兜底保基本、社会优质走高端”的原则，尽快发展起来，以解决家庭和社会的后顾之忧，也是我国计划生育国策后续应有的配套政策。四是养老不仅是中国的问题也是全球的问题，其中蕴含着巨大商机，应当抢抓商机、发展产业，在服务好国内的同时，参与国际竞争，输出产品、输出服务。