养老机构潜在风险应对——风险转移

       基于我国人口老龄化的严峻现实，为满足广大年长老人老有所依的基本需要，政府逐步加大了资金投入和政策支持，以机构养老为支撑的社会养老服务体系建设取得了长足发展，呈现出养老机构数量不断增加、规模不断扩大，养老服务水平不断提高的良好发展态势。

       然而，养老机构作为高危人群的聚集地，伴随着数量的增加，各种灾害、事故、安保、疾病、伤害、死亡、纠纷等意外事件高度频发且有愈演愈烈之势，其诱因之多、破坏之大、传播之快、扩散性之强、矛盾之复杂已大大超出了人们的预料。

       伴随此类事故的发生，轻则影响养老机构的正常运行，扰乱其他老人的正常生活，重则很可能导致养老机构停业，甚至倒闭。但养老机构不同于一般的机构，它运营中的任何问题都会影响到入住老人切身的利益和必要的需求，甚至危及社会稳定。

       因此，从经营角度来看，经营养老业的一个关键就是预防和控制风险。这是养老行业和社会的共同要求。建立内部控制体系，有效转移经营风险，是控制和预防风险的主要手段。

       面对着养老机构数量急速增加，管理及护理人员素质不达标的现状，2014年2月28日，民政部、中国保监会、全国老龄办联合印发《关于推进养老机构责任保险工作的指导意见》。

       该《意见》分充分认识推进养老机构责任保险工作的重要意义、工作要求、主要任务、保障措施4部分。主要任务是：制定完善工作方案；合理确定保险产品；公开招标保险机构；强化内部风险管理。政府是希望通过保险公司的社会责任来转移养老机构的风险，保证机构可以持续的运营，从而减轻此类事故导致的一连串负面影响。

       数据显示，2012-2013年，北京有349家养老机构参保这一险种，投保床位3.45万张，总保费539万元，政府补贴保费437万余元，养老院自付保费100万元。保险实施一年来，出险375起，已结案126起，共赔付215万元；未结案249起，预计需要赔付330万元。预计最后实际总赔付金额将超出总保费的10%左右。

       太平洋保险上海分公司相关人士介绍，公司自2008年12月开始承保上海市青浦、宝山、闸北等七个区的养老机构意外责任险业务，至去年10月底，收取保费1100多万元，赔款支出1300多万元。

       从我国最发达的京沪两地试点的情况来看，效果并不好。养老机构风险防控应以事先构建内部控制体系预防为最佳；重视操作，执行过程中的过程检查次之；发生事故后的补偿为最差。每单赔偿的背后都有悲惨的事故发生，同时高额的赔付也打击了保险公司此类业务的热情。      

       鉴于以上原因，北京松鹿原养老机构管理公司从成立之初就一直倡导正确的风险观，基于其长期从事工业企业内部控制管理方面的成功经验，义务在养老界宣讲风险管理与内部控制的相关内容，并初步得到了养老界的认可和支持。

       2015年4月17至19日，北京松鹿原养老机构管理公司和新华养老频道合作，举办了中国首届养老机构风险管理与内部控制设计培训班。

       2015年8月22日，在和新华养老频道合作的第二届养老机构风险管理与内控体系建设培训班上，北京松鹿原与中国太平洋财产保险股份有限公司北京分公司签署合作协议：松鹿原依托内部控制专业知识，对养老机构的运营风险做出独立第三方评估和培训。太保公司则参考该评估结果，考虑是否承保养老机构责任险，甚至以折扣价格承接。

       保险作为意外的补偿，它并不鼓励落后的管理，失责的监控继续延续。保险作为内控应对风险手段之一的风险转移有他的必要性，但内控体系的完善才是养老机构真正的保障。

       本次双方携手就是希望能从前期风险评估发现薄弱项，提前设计控制措施来预防和降低风险发生的概率，中期通过对管理和操作的监督控制来强化控制的执行，最后是在管理及操作都基本符合体系要求的情况，对一些小概率的意外进行赔付。从而使养老机构真正得到全方位的保护，进而推动整个行业管理水平的提升，最终达到政府和行业发展的初衷。

       北京松鹿原养老机构管理公司和太平洋保险公司的本次合作虽然只是一次小的尝试，但希望它可以引导行业树立正确的风险观，从根本上提升机构的管控水平，使所有入住的老人切实享受到老有所依这个最基本的需求。

       基于我国人口老龄化的严峻现实，为满足广大年长老人老有所依的基本需要，政府逐步加大了资金投入和政策支持，以机构养老为支撑的社会养老服务体系建设取得了长足发展，呈现出养老机构数量不断增加、规模不断扩大，养老服务水平不断提高的良好发展态势。

       然而，养老机构作为高危人群的聚集地，伴随着数量的增加，各种灾害、事故、安保、疾病、伤害、死亡、纠纷等意外事件高度频发且有愈演愈烈之势，其诱因之多、破坏之大、传播之快、扩散性之强、矛盾之复杂已大大超出了人们的预料。

       伴随此类事故的发生，轻则影响养老机构的正常运行，扰乱其他老人的正常生活，重则很可能导致养老机构停业，甚至倒闭。但养老机构不同于一般的机构，它运营中的任何问题都会影响到入住老人切身的利益和必要的需求，甚至危及社会稳定。

       因此，从经营角度来看，经营养老业的一个关键就是预防和控制风险。这是养老行业和社会的共同要求。建立内部控制体系，有效转移经营风险，是控制和预防风险的主要手段。

       面对着养老机构数量急速增加，管理及护理人员素质不达标的现状，2014年2月28日，民政部、中国保监会、全国老龄办联合印发《关于推进养老机构责任保险工作的指导意见》。

       该《意见》分充分认识推进养老机构责任保险工作的重要意义、工作要求、主要任务、保障措施4部分。主要任务是：制定完善工作方案；合理确定保险产品；公开招标保险机构；强化内部风险管理。政府是希望通过保险公司的社会责任来转移养老机构的风险，保证机构可以持续的运营，从而减轻此类事故导致的一连串负面影响。

       数据显示，2012-2013年，北京有349家养老机构参保这一险种，投保床位3.45万张，总保费539万元，政府补贴保费437万余元，养老院自付保费100万元。保险实施一年来，出险375起，已结案126起，共赔付215万元；未结案249起，预计需要赔付330万元。预计最后实际总赔付金额将超出总保费的10%左右。

       太平洋保险上海分公司相关人士介绍，公司自2008年12月开始承保上海市青浦、宝山、闸北等七个区的养老机构意外责任险业务，至去年10月底，收取保费1100多万元，赔款支出1300多万元。

       从我国最发达的京沪两地试点的情况来看，效果并不好。养老机构风险防控应以事先构建内部控制体系预防为最佳；重视操作，执行过程中的过程检查次之；发生事故后的补偿为最差。每单赔偿的背后都有悲惨的事故发生，同时高额的赔付也打击了保险公司此类业务的热情。      

       鉴于以上原因，北京松鹿原养老机构管理公司从成立之初就一直倡导正确的风险观，基于其长期从事工业企业内部控制管理方面的成功经验，义务在养老界宣讲风险管理与内部控制的相关内容，并初步得到了养老界的认可和支持。

       2015年4月17至19日，北京松鹿原养老机构管理公司和新华养老频道合作，举办了中国首届养老机构风险管理与内部控制设计培训班。

       2015年8月22日，在和新华养老频道合作的第二届养老机构风险管理与内控体系建设培训班上，北京松鹿原与中国太平洋财产保险股份有限公司北京分公司签署合作协议：松鹿原依托内部控制专业知识，对养老机构的运营风险做出独立第三方评估和培训。太保公司则参考该评估结果，考虑是否承保养老机构责任险，甚至以折扣价格承接。

       保险作为意外的补偿，它并不鼓励落后的管理，失责的监控继续延续。保险作为内控应对风险手段之一的风险转移有他的必要性，但内控体系的完善才是养老机构真正的保障。

       本次双方携手就是希望能从前期风险评估发现薄弱项，提前设计控制措施来预防和降低风险发生的概率，中期通过对管理和操作的监督控制来强化控制的执行，最后是在管理及操作都基本符合体系要求的情况，对一些小概率的意外进行赔付。从而使养老机构真正得到全方位的保护，进而推动整个行业管理水平的提升，最终达到政府和行业发展的初衷。

       北京松鹿原养老机构管理公司和太平洋保险公司的本次合作虽然只是一次小的尝试，但希望它可以引导行业树立正确的风险观，从根本上提升机构的管控水平，使所有入住的老人切实享受到老有所依这个最基本的需求。