投资型养老：商业化时代的选择

　　含饴弄孙、携手同游，无疑是大多数人对未来退休生活的美好憧憬。然而伴随着中国老龄化进程的加快，社会保障有限、养老社区缺失，每一个年轻人都无以避免的遭遇到照顾4到8个老人的现实窘境。传统养儿防老的观念已经成为奢望。

　　随着我国第一批执行独生子女政策的父母们开始步入晚年，“4-2-1”的家庭模式即将到来。而目前，“421”家庭面临的最大困惑就是养老。靠谁来养？靠自己？显然微薄的退休金不足以满足养老的需求。靠孩子？当今社会孩子要面临的生活压力已经很大了，子女赡养老人往往“有心无力”。独子的远行，让老人们经历着“空巢”生活。不愿拖累独生子女又难以找到理想养老去处的他们，面临着无奈的现实逼迫。那么依靠谁？很多人将目光投向了保险。

　　老龄化催生养老危机

　　根据中国社科院2013年《中国老龄事业发展报告》显示，2013年我国老年人口数量将达到2.02亿，平均每7人中就有1位老人。同时社会结构逐步趋向“上有老下有小”的“421”模式，再加上物价水平节节攀升，百姓的养老负担越来越重，如何能让养老钱保值增值，就成为了目前许多投资者关注的话题。

　　国务院最近印发的《中国老龄事业发展“十二五”规划》报告预测，到了2030年全中国老年人口规模将会“翻一番”，解决老龄化问题将是一个艰巨任务。过度的老龄化显然也给社会养老福利带来了巨大压力，养老金不够用的问题浮出水面。另一方面，养老金的“回本”问题也让大众异常苦恼。按照我国养老保险制度，国企的养老保险缴费比例为20%，民企的养老保险缴费比例为12%，职工个人为8%。换言之每个人每个月的工资先要拿出28%或20%缴入养老保险基金账户。其中个人缴纳的8%进入的是个人账户，单位缴纳的部分则进入统筹账户。据网友计算，在忽略工资增长、利息、养老金调整以及物价涨幅的情况下，月薪上万的高薪白领需要近27年的时间才能拿回自己与公司代缴的养老金。

　　社会保险是基础

　　目前空巢家庭越来越多，许多老人子女不在身边，子女赡养老人往往“有心无力”，需要更多的社会服务机构来代替子女为老人提供生活服务，以及适当的精神照料。现在的年轻人和中年人就要考虑，到了走不动的那一天，是否有足够的钱维持较高水平的生活。故有必要为自己的将来早作打算，为年老时多备一个存折。

　　很多人也许会说，我每月都上缴社会养老保险费，将来退休就不愁了。可是众所周知，我们每月工资中所扣的养老金是属于社会基本养老保险范畴，它是由国家法定强制实施的养老保险制度，保证退休时的基本生活需求。据社会保障研究问题资深人士介绍，完全靠基本养老金的话，退休人员只能维持中等偏下的生活水准，也就是只能“吃饱穿暖”，而没有更多可支配收入。所以，要想保证较高质量的退休生活，仅靠社会基本养老保险是远远不够的。

　　商业养老保险锦上添花

　　一般而言，每个人的养老保障由三部分构成，一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总数的30%。二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%左右。三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金等，这部分比例大约占养老金总数的40%。在我国的养老保障体系中，除了社会基本养老保险外，企业年金和商业性养老保险是另外两大有力地补充。企业年金（俗称企业补充养老保险）在未来潜力巨大，但由于在中国刚刚起步，具体的配套政策等还有待完善，而且最重要的是最终的选择权和主动权都在企业手里，员工个人是无法掌控的。而个人商业养老保险是可以由自己来决定是否购买，并可根据自己的能力进行灵活的自主规划和选择。社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本的生活需求，晚年生活品质的保障很大程度依赖于个人商业养老保险等养老理财方式，可以说选择商业养老保险作为有益补充不失为一种“锦上添花”。

　　购置商业养老险势在必行

　　今年刚满30岁的个体户王丹告诉记者，虽然经营着一家小店，目前收入较高，但由于工作缺少稳定性，且从未缴纳过社保，年纪轻轻就不得不担忧起未来的养老问题。经过仔细比较后，王丹选择了商业养老险。以其选择的某公司养老无忧终身年金险为例，每月交1100元，15年累计交19.8万，58岁就可以开始领取每月至少1100元，如果收入增加，交多少就能领多少，还有额外的分红收益，；但如果交社保的话，每月交1120元，至少需交20.1万，60岁开始每月领940元。

　　在大众意识中，绝大多数都认为只要正常缴纳社保养老金，晚年就可以轻松度过毫无压力。事实上，社保中普惠性的基本养老保险目前面临着远低于60%的替代率和2万亿的隐性债务的巨大压力，就目前国家的经济能力和企业职工承受能力来看，这些问题在短期内很难得到彻底解决。那么如何来规划养老呢?合理运用理财工具可以有效地化解养老压力。

　　保险业内人士指出，保险对于养老而言有特殊的意义，养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，与一般资金投资追求收益较大化原则有别，而保险恰恰有一个强制储蓄的特点，对于平常消费倾向明显，储蓄率低、投资习惯较差的人群而言，购买商业养老险显得更为稳当，更有效力。同时，对于家庭成员有长寿倾向的人群而言，选择养老保险就能够“活得越久，领的越多”，这是其他理财方式无法提供的。所以想要在退休后保持原有的生活水平，兼顾养老、重大疾病、意外等多种保障需求的商业养老险是最好的补充手段。因此专家建议大众通过购买商业养老险的方式来辅助社保，给自己的晚年生活提供更为全面的保障。

　　理性选择商业保险

　　越来越多的人开始将关注的目光投向商业养老保险。那该如何选定一份合适的商业养老保险呢？

　　据了解，目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型几种。其中，传统型养老保险的预定利率固定，且以年金产品居多；两全型保险具有保障和储蓄功能，同时还有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用；投连型保险，不设保底收益，但保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责；万能型保险一般有保底收益，保险公司要收取保单管理费、初始费等费用，适合长期投资，一般要在5年以上方可看到投资收益。“传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。

　　平安养老保险相关人士也提醒消费者在选择相关保险产品前，首先可以通过网络等渠道进行学习和了解，要正确认识保险的功能和作用。在选择相关产品时要从选择公司、服务人员、投保时间以及适当的额度等多个方面进行考虑。比如分红险产品收益跟保险公司的经营状况是挂钩的，它的突出优势就是体现在红利部分，而红利分享是根据保险公司的经营状况来决定的，要选择经营稳健、投资能力强的保险公司。在售前、售中、售后这三个服务环节，要选择高素质的业务员，专业、诚信的保险代理人是保障自身权益的前提。因为一个称职的专业寿险顾问，会在充分了解消费者经济情况及保险需求的基础上，客观地推荐理想的保险方案。另外需要提请注意的是，消费者在收到保单后，应该认真仔细阅读条款，如遇不解或疑问应随时与保险公司或业务员取得联系。如对所投险种不满意，在保险犹豫期内可以无条件退保，以确保自身的利益免受损失。

　　含饴弄孙、携手同游，无疑是大多数人对未来退休生活的美好憧憬。然而伴随着中国老龄化进程的加快，社会保障有限、养老社区缺失，每一个年轻人都无以避免的遭遇到照顾4到8个老人的现实窘境。传统养儿防老的观念已经成为奢望。

　　随着我国第一批执行独生子女政策的父母们开始步入晚年，“4-2-1”的家庭模式即将到来。而目前，“421”家庭面临的最大困惑就是养老。靠谁来养？靠自己？显然微薄的退休金不足以满足养老的需求。靠孩子？当今社会孩子要面临的生活压力已经很大了，子女赡养老人往往“有心无力”。独子的远行，让老人们经历着“空巢”生活。不愿拖累独生子女又难以找到理想养老去处的他们，面临着无奈的现实逼迫。那么依靠谁？很多人将目光投向了保险。

　　老龄化催生养老危机

　　根据中国社科院2013年《中国老龄事业发展报告》显示，2013年我国老年人口数量将达到2.02亿，平均每7人中就有1位老人。同时社会结构逐步趋向“上有老下有小”的“421”模式，再加上物价水平节节攀升，百姓的养老负担越来越重，如何能让养老钱保值增值，就成为了目前许多投资者关注的话题。

　　国务院最近印发的《中国老龄事业发展“十二五”规划》报告预测，到了2030年全中国老年人口规模将会“翻一番”，解决老龄化问题将是一个艰巨任务。过度的老龄化显然也给社会养老福利带来了巨大压力，养老金不够用的问题浮出水面。另一方面，养老金的“回本”问题也让大众异常苦恼。按照我国养老保险制度，国企的养老保险缴费比例为20%，民企的养老保险缴费比例为12%，职工个人为8%。换言之每个人每个月的工资先要拿出28%或20%缴入养老保险基金账户。其中个人缴纳的8%进入的是个人账户，单位缴纳的部分则进入统筹账户。据网友计算，在忽略工资增长、利息、养老金调整以及物价涨幅的情况下，月薪上万的高薪白领需要近27年的时间才能拿回自己与公司代缴的养老金。

　　社会保险是基础

　　目前空巢家庭越来越多，许多老人子女不在身边，子女赡养老人往往“有心无力”，需要更多的社会服务机构来代替子女为老人提供生活服务，以及适当的精神照料。现在的年轻人和中年人就要考虑，到了走不动的那一天，是否有足够的钱维持较高水平的生活。故有必要为自己的将来早作打算，为年老时多备一个存折。

　　很多人也许会说，我每月都上缴社会养老保险费，将来退休就不愁了。可是众所周知，我们每月工资中所扣的养老金是属于社会基本养老保险范畴，它是由国家法定强制实施的养老保险制度，保证退休时的基本生活需求。据社会保障研究问题资深人士介绍，完全靠基本养老金的话，退休人员只能维持中等偏下的生活水准，也就是只能“吃饱穿暖”，而没有更多可支配收入。所以，要想保证较高质量的退休生活，仅靠社会基本养老保险是远远不够的。

　　商业养老保险锦上添花

　　一般而言，每个人的养老保障由三部分构成，一是社会基本养老保险，这部分比例大约占养老金总数的30%。二是企业为员工准备养老的企业年金，比例也是30%左右。三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金等，这部分比例大约占养老金总数的40%。在我国的养老保障体系中，除了社会基本养老保险外，企业年金和商业性养老保险是另外两大有力地补充。企业年金（俗称企业补充养老保险）在未来潜力巨大，但由于在中国刚刚起步，具体的配套政策等还有待完善，而且最重要的是最终的选择权和主动权都在企业手里，员工个人是无法掌控的。而个人商业养老保险是可以由自己来决定是否购买，并可根据自己的能力进行灵活的自主规划和选择。社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本的生活需求，晚年生活品质的保障很大程度依赖于个人商业养老保险等养老理财方式，可以说选择商业养老保险作为有益补充不失为一种“锦上添花”。

　　购置商业养老险势在必行

　　今年刚满30岁的个体户王丹告诉记者，虽然经营着一家小店，目前收入较高，但由于工作缺少稳定性，且从未缴纳过社保，年纪轻轻就不得不担忧起未来的养老问题。经过仔细比较后，王丹选择了商业养老险。以其选择的某公司养老无忧终身年金险为例，每月交1100元，15年累计交19.8万，58岁就可以开始领取每月至少1100元，如果收入增加，交多少就能领多少，还有额外的分红收益，；但如果交社保的话，每月交1120元，至少需交20.1万，60岁开始每月领940元。

　　在大众意识中，绝大多数都认为只要正常缴纳社保养老金，晚年就可以轻松度过毫无压力。事实上，社保中普惠性的基本养老保险目前面临着远低于60%的替代率和2万亿的隐性债务的巨大压力，就目前国家的经济能力和企业职工承受能力来看，这些问题在短期内很难得到彻底解决。那么如何来规划养老呢?合理运用理财工具可以有效地化解养老压力。

　　保险业内人士指出，保险对于养老而言有特殊的意义，养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，与一般资金投资追求收益较大化原则有别，而保险恰恰有一个强制储蓄的特点，对于平常消费倾向明显，储蓄率低、投资习惯较差的人群而言，购买商业养老险显得更为稳当，更有效力。同时，对于家庭成员有长寿倾向的人群而言，选择养老保险就能够“活得越久，领的越多”，这是其他理财方式无法提供的。所以想要在退休后保持原有的生活水平，兼顾养老、重大疾病、意外等多种保障需求的商业养老险是最好的补充手段。因此专家建议大众通过购买商业养老险的方式来辅助社保，给自己的晚年生活提供更为全面的保障。

　　理性选择商业保险

　　越来越多的人开始将关注的目光投向商业养老保险。那该如何选定一份合适的商业养老保险呢？

　　据了解，目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型几种。其中，传统型养老保险的预定利率固定，且以年金产品居多；两全型保险具有保障和储蓄功能，同时还有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用；投连型保险，不设保底收益，但保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责；万能型保险一般有保底收益，保险公司要收取保单管理费、初始费等费用，适合长期投资，一般要在5年以上方可看到投资收益。“传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。

　　平安养老保险相关人士也提醒消费者在选择相关保险产品前，首先可以通过网络等渠道进行学习和了解，要正确认识保险的功能和作用。在选择相关产品时要从选择公司、服务人员、投保时间以及适当的额度等多个方面进行考虑。比如分红险产品收益跟保险公司的经营状况是挂钩的，它的突出优势就是体现在红利部分，而红利分享是根据保险公司的经营状况来决定的，要选择经营稳健、投资能力强的保险公司。在售前、售中、售后这三个服务环节，要选择高素质的业务员，专业、诚信的保险代理人是保障自身权益的前提。因为一个称职的专业寿险顾问，会在充分了解消费者经济情况及保险需求的基础上，客观地推荐理想的保险方案。另外需要提请注意的是，消费者在收到保单后，应该认真仔细阅读条款，如遇不解或疑问应随时与保险公司或业务员取得联系。如对所投险种不满意，在保险犹豫期内可以无条件退保，以确保自身的利益免受损失。